在這個(gè)充滿挑戰(zhàn)與機(jī)遇的時(shí)代，信用卡行業(yè)正面臨著前所未有的變革。宏觀政策的不斷出臺(tái)，既對(duì)信用卡業(yè)務(wù)提出了更高的合規(guī)要求，也為信用卡行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供了新的契機(jī)。在信創(chuàng)與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的宏觀趨勢(shì)下，信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展已經(jīng)成為各大銀行的核心戰(zhàn)略之一。眾多銀行紛紛通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
本文將從宏觀環(huán)境、創(chuàng)新破局和實(shí)踐案例三方面，探討信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，力求為讀者提供一些以創(chuàng)新為尖刀破冰信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展新路徑的思路。
洞察：行業(yè)在變化中不斷前行
一、經(jīng)濟(jì)走勢(shì)穩(wěn)中向好，信用卡業(yè)務(wù)變中求新
中國(guó)金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)，零售業(yè)務(wù)進(jìn)一步踐行普惠金融的社會(huì)責(zé)任。在內(nèi)外部雙循環(huán)體系的推動(dòng)下，消費(fèi)總量和用戶偏好也得到提升。
在存量業(yè)務(wù)方面，支付數(shù)據(jù)和總體卡量數(shù)據(jù)顯示，截至2023年上半年，我國(guó)信用卡在用數(shù)量為7.86億張，與一季度末相比下降0.59%，已回到2021年一季度的水平。主要銀行信用卡透支總額大約在8萬(wàn)億范圍內(nèi)。全國(guó)性銀行信用卡中心的數(shù)據(jù)顯示出馬太效應(yīng)，頭部五大信用卡依然穩(wěn)定增長(zhǎng)，保持著現(xiàn)有的市場(chǎng)格局，而一些銀行的信用卡透支余額則有所下降。
目前新客戶增速受到限制，但余額規(guī)模保持穩(wěn)定，不良貸款水平有所改善。經(jīng)營(yíng)管理能力較好的銀行依然實(shí)現(xiàn)了利潤(rùn)增加。風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)方面，電信詐騙和逾期問(wèn)題逐漸上升，為了應(yīng)對(duì)監(jiān)管要求，各銀行加強(qiáng)了各項(xiàng)管控力度。
在全球化和雙循環(huán)的新格局下，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨新的挑戰(zhàn)，需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和產(chǎn)品創(chuàng)新，以應(yīng)對(duì)利息收入下降和監(jiān)管處罰力度加大的問(wèn)題。具體來(lái)看：
利息收入下降：壓縮信用卡循環(huán)利息上限將導(dǎo)致銀行的利息收入減少。銀行需要尋找新的收入來(lái)源，例如拓展中間業(yè)務(wù)、發(fā)展財(cái)富管理等，以彌補(bǔ)利息收入的損失。
風(fēng)險(xiǎn)管理壓力增加：加強(qiáng)信用卡套現(xiàn)及提現(xiàn)業(yè)務(wù)管理、規(guī)范信用卡分期業(yè)務(wù)等要求，增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理壓力。銀行需要建立更加完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)控和處置的能力。
產(chǎn)品創(chuàng)新注重合規(guī)性：加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)的監(jiān)管，限制了銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面的能力。銀行需要加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管政策的研究，確保產(chǎn)品創(chuàng)新符合監(jiān)管要求，同時(shí)也要加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通，爭(zhēng)取對(duì)創(chuàng)新的支持。
違規(guī)行為處罰力度加大：金融監(jiān)督管理局對(duì)信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)行為的處罰力度加大，增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)和成本。銀行需要加強(qiáng)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理，避免違規(guī)行為的發(fā)生。
信用卡業(yè)務(wù)將通過(guò)不斷創(chuàng)新，在獲客營(yíng)銷、客戶體驗(yàn)管理、精細(xì)化核算、風(fēng)險(xiǎn)管理、限額管理、經(jīng)營(yíng)管理實(shí)時(shí)化等方面實(shí)現(xiàn)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)，全面提升競(jìng)爭(zhēng)力。
二、貫徹新規(guī)與監(jiān)管精神，深化信用卡合規(guī)管理
金融監(jiān)督管理局在2023年出臺(tái)了一系列政策，包括壓縮信用卡循環(huán)利息上限、規(guī)范信用卡分期業(yè)務(wù)、加強(qiáng)信用卡套現(xiàn)及提現(xiàn)業(yè)務(wù)管理、規(guī)范信用卡積分管理、加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)的監(jiān)管等。各銀行持續(xù)深化業(yè)務(wù)整改，強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷行為、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控、加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)等方面增強(qiáng)管控。此外，《商業(yè)銀行資本管理辦法》4號(hào)文也已于近日正式發(fā)布，旨在打造更加穩(wěn)健的資本管理體系。
關(guān)于零售業(yè)務(wù)的管理辦法
在零售業(yè)務(wù)方面，降低合格個(gè)人交易者的信用卡循環(huán)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重至45%，彰顯了服務(wù)中小微企業(yè)、大力發(fā)展普惠金融的政策導(dǎo)向。銀行需進(jìn)一步做好不同客戶的差異化額度管理。
同時(shí)，差異化領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)控制需要更高要求的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、審批系統(tǒng)、實(shí)時(shí)交易反欺詐系統(tǒng)、催收系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)和數(shù)據(jù)治理體系等。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，如何在資本要求切換的情況下實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過(guò)渡，將成為一項(xiàng)重要挑戰(zhàn)。
總體來(lái)說(shuō)，銀行將面臨更具挑戰(zhàn)的資本管理和更嚴(yán)格的監(jiān)管要求，這需要銀行在合規(guī)達(dá)標(biāo)的前提下，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，提高資產(chǎn)質(zhì)量和效益，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
關(guān)于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的應(yīng)對(duì)措施
在銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面，各行堅(jiān)決貫徹監(jiān)管精神、落實(shí)新規(guī)要求，提升精細(xì)化管理水平，采取了多項(xiàng)措施以提升管理水平和收入水平。以下是一些整合的有效措施：
存量客戶經(jīng)營(yíng)：銀行將存量客戶經(jīng)營(yíng)作為下一步發(fā)力點(diǎn)。深挖潛在客戶、打造開(kāi)放平臺(tái)，并通過(guò)精準(zhǔn)高效的獲客策略和深度經(jīng)營(yíng)存量客戶來(lái)盤活潛力和睡眠客戶。
多渠道持續(xù)促活和創(chuàng)新服務(wù)推廣：銀行不斷推廣信用卡創(chuàng)新服務(wù)和營(yíng)銷活動(dòng)，提升發(fā)卡質(zhì)效。銀行一方面更加注重常態(tài)化營(yíng)銷能力建設(shè)，另一方面持續(xù)創(chuàng)新信用卡產(chǎn)品，積極拓展符合監(jiān)管要求的新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)模式，提供個(gè)性化的信用卡服務(wù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)收入。2023年第三季度多家銀行發(fā)布公告，就信用卡分期業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，包括調(diào)整現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，調(diào)整分期起始金額和最低還款額策略等。
提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力：銀行重視貸前、貸中和貸后的風(fēng)險(xiǎn)管理，多維度提升風(fēng)控能力。銀行需要加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理能力投入，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。通過(guò)技術(shù)手段和數(shù)據(jù)分析，提高對(duì)套現(xiàn)、分期等業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)控能力。
線上業(yè)務(wù)發(fā)展：銀行深入發(fā)展線上業(yè)務(wù)，借助科技實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
敏捷組織和協(xié)同效率提升：銀行實(shí)現(xiàn)敏捷組織，以提升協(xié)同效率。
總體而言，面對(duì)宏觀政策的調(diào)整，銀行業(yè)采取了積極的應(yīng)對(duì)措施，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)能力，尋找新的收入來(lái)源和業(yè)務(wù)模式，以確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)力。
三、信創(chuàng)與數(shù)字化轉(zhuǎn)型，兼具機(jī)遇與挑戰(zhàn)
在信創(chuàng)、數(shù)字化和智能化三方面，銀行業(yè)均將面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。
信創(chuàng)
信創(chuàng)方面，政府要求銀行在2025年前完成關(guān)鍵業(yè)務(wù)系統(tǒng)的國(guó)產(chǎn)化替換。《金融科技發(fā)展規(guī)劃》和《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)科技能力建設(shè)，提高新技術(shù)應(yīng)用和自主可控能力。央行也推動(dòng)金融行業(yè)內(nèi)的信創(chuàng)生態(tài)體系建設(shè)，促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和自主可控。
大型銀行已基本完成關(guān)鍵核心系統(tǒng)的信創(chuàng)建設(shè)，下一步將延伸到經(jīng)營(yíng)管理和作業(yè)支持類系統(tǒng)上，實(shí)現(xiàn)信創(chuàng)全面化，充分釋放新核心系統(tǒng)的業(yè)務(wù)支撐能力；中小型銀行將是未來(lái)主力，在相對(duì)簡(jiǎn)化、易維護(hù)的架構(gòu)下采用成熟的信創(chuàng)產(chǎn)品，提升業(yè)務(wù)差異化經(jīng)營(yíng)能力。
在此時(shí)代背景下，客戶采購(gòu)信創(chuàng)產(chǎn)品時(shí)的考量因素，除了對(duì)自身需求高度匹配這一核心要求之外，集中在“信創(chuàng)適配兼容性”“產(chǎn)品性能”“實(shí)施交付能力”“行業(yè)應(yīng)用案例”“數(shù)據(jù)安全能力”等維度，對(duì)于“信創(chuàng)適配兼容性”的重視程度尤甚。
信創(chuàng)的未來(lái)工作將圍繞國(guó)產(chǎn)化替代、數(shù)字化客戶體驗(yàn)、智能化決策支持和風(fēng)險(xiǎn)管理及合規(guī)性四個(gè)方面展開(kāi)。具體而言：
國(guó)產(chǎn)化替代：關(guān)鍵業(yè)務(wù)系統(tǒng)的國(guó)產(chǎn)化替代工作將進(jìn)一步加速，以提高系統(tǒng)數(shù)據(jù)安全性、滿足監(jiān)管要求，并降低對(duì)不符合信創(chuàng)要求產(chǎn)品的依賴。
數(shù)字化客戶體驗(yàn)：業(yè)務(wù)系統(tǒng)將致力于提供全面、友好的服務(wù)渠道，閉環(huán)一致的客戶服務(wù)以及個(gè)性化的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力，從而提升客戶的數(shù)字化體驗(yàn)。
智能化決策支持：銀行將繼續(xù)利用人工智能和大數(shù)據(jù)分析，以提高決策支持系統(tǒng)的智能化水平。大型銀行在自有的智能系統(tǒng)采購(gòu)?fù)獠亢弦?guī)數(shù)據(jù)和模型服務(wù)，而中小型銀行可采購(gòu)可靠商用整體方案，與業(yè)務(wù)系統(tǒng)緊密銜接，實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。
風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)性：銀行需要不斷改進(jìn)反欺詐和反洗錢系統(tǒng)，確保數(shù)據(jù)安全、全鏈條記錄客戶操作軌跡，并具備簡(jiǎn)便高效的稽核能力和監(jiān)管報(bào)告能力，以確保合規(guī)性。
數(shù)字化
數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是政策要求的重點(diǎn)領(lǐng)域。
數(shù)字要素：《金融科技(FinTech) 發(fā)展規(guī)劃(2023-2025年)》強(qiáng)調(diào)數(shù)字要素的重要性。
數(shù)字卡技術(shù)要求：《數(shù)字銀行卡技術(shù)要求》規(guī)定了通過(guò)銀行卡派生數(shù)字憑據(jù)實(shí)現(xiàn)銀行卡數(shù)字化應(yīng)用的相關(guān)技術(shù)要求，明確了數(shù)字銀行卡技術(shù)體系架構(gòu)、數(shù)字憑據(jù)關(guān)鍵控制過(guò)程、數(shù)字憑據(jù)應(yīng)用流程、數(shù)字銀行卡安全要求、公鑰認(rèn)證體系及其他要求等內(nèi)容。
數(shù)字化經(jīng)營(yíng)：數(shù)字化經(jīng)營(yíng)是通過(guò)信息系統(tǒng)進(jìn)行高效科學(xué)決策，充分釋放數(shù)據(jù)要素生產(chǎn)力，提升業(yè)務(wù)洞察、賦能一線作業(yè)、提升服務(wù)能力、提高運(yùn)營(yíng)效率，從而達(dá)成經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略目標(biāo)的有力抓手。
數(shù)字化方面，銀行通過(guò)科技手段實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從而降低成本、提高效益。
大型銀行通常會(huì)投入更多資源，以實(shí)現(xiàn)全面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，包括改進(jìn)業(yè)務(wù)流程和提供數(shù)字化客戶體驗(yàn)。
相比之下，由于資源相對(duì)有限，中小型城市商業(yè)銀行可能會(huì)采取不同的策略和方法：他們可能會(huì)與外部合作伙伴攜手實(shí)施關(guān)鍵的信息技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新項(xiàng)目，或者專注于某些關(guān)鍵領(lǐng)域的信息技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新，例如數(shù)字化客戶體驗(yàn)或風(fēng)險(xiǎn)管理，以確保資源的有效利用。此外，中小型城市商業(yè)銀行可能會(huì)將合規(guī)性放在首位，以確保滿足監(jiān)管要求并避免潛在風(fēng)險(xiǎn)。
智能化
智能化方面，新技術(shù)如大模型和人工智能提高了銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的效率和能力，促進(jìn)了業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。各大銀行積極進(jìn)行大模型應(yīng)用的試點(diǎn)，如何通過(guò)以人工智能和大模型為代表的新技術(shù)高效、穩(wěn)健、可靠、可控、可解釋的應(yīng)用在信用卡各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中，提升作業(yè)效率、提高客戶服務(wù)水平、提供差異化服務(wù)，也成為行業(yè)研究的熱點(diǎn)。
綜上所述，深化信創(chuàng)、深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行業(yè)面臨的新機(jī)遇和挑戰(zhàn)。銀行需要加強(qiáng)科技能力建設(shè)，推動(dòng)信創(chuàng)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以實(shí)現(xiàn)降本增效、提升業(yè)務(wù)能力和持續(xù)發(fā)展。
業(yè)技雙核：以技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展
一、優(yōu)化業(yè)務(wù)場(chǎng)景 提升客戶體驗(yàn)
隨著行業(yè)的不斷發(fā)展和變化，客戶對(duì)廠商的產(chǎn)品和服務(wù)提出了更多的要求。為了支持業(yè)務(wù)的發(fā)展，IT 系統(tǒng)需要不斷創(chuàng)新以滿足客戶的需求。以下是一些典型的業(yè)務(wù)創(chuàng)新措施和對(duì)應(yīng)的 IT 系統(tǒng)創(chuàng)新提升：
聚焦細(xì)分場(chǎng)景，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力：金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)分析客戶的需求和行為，針對(duì)不同的細(xì)分市場(chǎng)推出具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品和服務(wù)。IT 系統(tǒng)可以通過(guò)數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，幫助金融機(jī)構(gòu)更好地了解客戶的需求和行為，從而推出更具針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)。
場(chǎng)景多方合作，創(chuàng)新權(quán)益服務(wù)：金融機(jī)構(gòu)可以與其他企業(yè)合作，共同推出創(chuàng)新的權(quán)益服務(wù)，以吸引更多的客戶。IT 系統(tǒng)可以通過(guò) API 接口技術(shù)，實(shí)現(xiàn)與其他企業(yè)的系統(tǒng)對(duì)接，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和業(yè)務(wù)協(xié)同。
響應(yīng)政策號(hào)召，金融賦能社會(huì)服務(wù)：金融機(jī)構(gòu)可以響應(yīng)政策號(hào)召，推出具有社會(huì)意義的金融服務(wù)，例如普惠金融、綠色金融等。IT 系統(tǒng)可以通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融交易的透明化和可追溯性，從而提高金融服務(wù)的安全性和可信度。
全流程數(shù)字化再造，完善客戶體驗(yàn)：金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)數(shù)字化技術(shù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的再造和優(yōu)化，從而提高客戶的體驗(yàn)和滿意度。IT 系統(tǒng)可以通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)設(shè)備的智能化和自動(dòng)化，從而提高業(yè)務(wù)流程的效率和準(zhǔn)確性。
二、IT技術(shù)創(chuàng)新，驅(qū)動(dòng)可持續(xù)發(fā)展
IT 系統(tǒng)的創(chuàng)新提升可以幫助金融機(jī)構(gòu)更好地支持業(yè)務(wù)發(fā)展、滿足客戶的需求，提高客戶的體驗(yàn)和滿意度，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)增效和降低成本，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。為了實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，我們需要進(jìn)行一系列的創(chuàng)新提升，包括以下方面：
構(gòu)建數(shù)據(jù)友好型的新一代信用卡核心系統(tǒng)：這個(gè)系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品管理全面化（構(gòu)建包含積分權(quán)益等非卡產(chǎn)品在內(nèi)的廣義產(chǎn)品工廠）、額度體系靈活化、賬務(wù)核算粒度精細(xì)化、配置化、渠道交易管控配置化、風(fēng)險(xiǎn)攔截實(shí)時(shí)化、運(yùn)營(yíng)管控場(chǎng)景化、業(yè)務(wù)流程多態(tài)化、處理響應(yīng)事件驅(qū)動(dòng)化、核心業(yè)務(wù)處理邏輯支持外部敏捷決策、關(guān)鍵業(yè)務(wù)要素創(chuàng)新敏捷化。它將支持信用卡業(yè)務(wù)的快速迭代和創(chuàng)新，為客戶提供更好的服務(wù)。
創(chuàng)建覆蓋全生命周期全用戶旅程分析的客戶中心：這個(gè)中心將提供“一人千面”的精準(zhǔn)場(chǎng)景化服務(wù)，通過(guò)信息系統(tǒng)不斷增強(qiáng)以客戶為中心的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)能力，從而深挖客戶價(jià)值。它將基于客戶旅程的全觸點(diǎn)對(duì)客實(shí)施運(yùn)營(yíng)機(jī)制、基于分群細(xì)分的客戶貢獻(xiàn)提升體系、面向業(yè)務(wù)改進(jìn)的客戶體驗(yàn)管理體系、客戶流失預(yù)警與挽回、基于客戶裂變的獲客體系，從而實(shí)現(xiàn)更高效的客戶運(yùn)營(yíng)和管理。
建立運(yùn)營(yíng)實(shí)時(shí)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)偵測(cè)體系：這個(gè)體系將通過(guò)價(jià)值導(dǎo)向的方法，運(yùn)用價(jià)值鏈分析進(jìn)行科學(xué)決策，調(diào)整業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)策略，實(shí)現(xiàn)作戰(zhàn)決策一線化、趨勢(shì)預(yù)測(cè)、實(shí)時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、調(diào)配資源、改進(jìn)流程，為一線業(yè)務(wù)提供“炮火”支援。同時(shí)，它還將通過(guò)營(yíng)銷作業(yè)移動(dòng)化+智能化、運(yùn)營(yíng)作業(yè)數(shù)據(jù)一致性提升、業(yè)務(wù)決策監(jiān)控時(shí)效提升、駕駛艙賦能一線自我調(diào)控，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)前置管理，提高業(yè)務(wù)決策的準(zhǔn)確性和效率。
建立基于測(cè)試的業(yè)務(wù)決策體系：這個(gè)體系通過(guò)高度自動(dòng)化的業(yè)務(wù)策略驗(yàn)證體系，基于測(cè)試驗(yàn)證的量化決策，實(shí)現(xiàn)測(cè)試驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)決策，實(shí)現(xiàn)灰度測(cè)試、量化評(píng)估、敏捷迭代。
支持業(yè)務(wù)敏捷展業(yè)的分期管理體系：這個(gè)體系將實(shí)現(xiàn)分期產(chǎn)品全流程管理、分期業(yè)務(wù)流程按產(chǎn)品類型差異化服務(wù)、消費(fèi)分期管理支持直客、自營(yíng)多模式、分期業(yè)務(wù)管理功能增強(qiáng)、額度使用精細(xì)靈活。
實(shí)現(xiàn)全渠道統(tǒng)一管理：通過(guò)明確”產(chǎn)品-渠道”和”客群-渠道”的映射藍(lán)圖，按渠道特性統(tǒng)一規(guī)劃合作策略，實(shí)現(xiàn)全渠道的統(tǒng)一精細(xì)化經(jīng)營(yíng)，內(nèi)外部渠道、伙伴合作快速對(duì)接，實(shí)時(shí)可控，渠道、伙伴獲客風(fēng)控協(xié)同，優(yōu)質(zhì)渠道深度嵌入，差異化合作策略。通過(guò)全渠道統(tǒng)一管理，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景合作快速對(duì)接、統(tǒng)一管理、服務(wù)渠道無(wú)縫切換，從而提高渠道合作的效率和質(zhì)量。
支持大數(shù)據(jù)和 AI 大模型應(yīng)用：通過(guò)智能業(yè)務(wù)系統(tǒng)，將人工智能輔助能力深度應(yīng)用于催收管理業(yè)務(wù)中，實(shí)現(xiàn)全流程、集中化、線上化管理，滿足金融機(jī)構(gòu)催收管理工作效率與合規(guī)管控雙提升的需求。同時(shí)，發(fā)展持續(xù)交付的智能運(yùn)維能力，深度整合人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，打造基于信創(chuàng)技術(shù)體系下的智能運(yùn)維能力。此外，通過(guò)低代碼開(kāi)發(fā)，在業(yè)務(wù)流程迭代、業(yè)務(wù)規(guī)則更新、外部場(chǎng)景合作、操作步驟定義等敏態(tài)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)通過(guò)圖形化界面、組件拖拽和模型驅(qū)動(dòng)的方式，快速構(gòu)建新業(yè)務(wù)流程，從而降低開(kāi)發(fā)成本，縮短開(kāi)發(fā)周期。
這些提升將通過(guò)更優(yōu)體驗(yàn)互動(dòng)、更高業(yè)務(wù)成功率、更高滿意度、更低客訴率，提升客戶體驗(yàn)；通過(guò)自動(dòng)化運(yùn)營(yíng)、更快的客戶服務(wù)，降低成本，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)增效；通過(guò)精準(zhǔn)促活、更高權(quán)益使用率性、更高客戶粘性、更高用卡量，提高客戶活躍度；通過(guò)客戶行為留痕、協(xié)議簽署可見(jiàn)、行為鏈追溯能力、息費(fèi)計(jì)算追溯能力、復(fù)雜事件識(shí)別能力、關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)一鍵抽取，實(shí)現(xiàn)合規(guī)管理自動(dòng)化。
踐行：以創(chuàng)新的價(jià)值交付，為行業(yè)客戶增值
上一代系統(tǒng)受過(guò)往技術(shù)棧限制，在業(yè)務(wù)流程敏捷性、策略分析簡(jiǎn)便性、操作人性化、管理數(shù)據(jù)時(shí)效性、角色權(quán)限合理性等方面，難以實(shí)現(xiàn)當(dāng)前業(yè)務(wù)新趨勢(shì)的要求。基于信創(chuàng)要求和業(yè)務(wù)提升等多方面因素，長(zhǎng)亮科技新一代業(yè)務(wù)系統(tǒng)可滿足信創(chuàng)要求和未來(lái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)需求，提升總體性能與業(yè)務(wù)效能，支持業(yè)務(wù)發(fā)展。
長(zhǎng)亮科技通過(guò)不斷創(chuàng)新在信用卡領(lǐng)域?yàn)樾袠I(yè)客戶創(chuàng)造價(jià)值，例如為一家國(guó)有大行、一家全國(guó)股份制銀行、一家頭部城商行落地了具有先進(jìn)性的特色信用卡系統(tǒng)。
J銀行：某國(guó)有大行
長(zhǎng)亮科技為其構(gòu)建了全新一代信用卡核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。該系統(tǒng)采用了分布式開(kāi)放技術(shù)底座，通過(guò)持續(xù)迭代支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并滿足了信創(chuàng)要求和未來(lái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的需求。這一系統(tǒng)優(yōu)化了業(yè)務(wù)流程，提高了業(yè)務(wù)操作效率，并引入了多項(xiàng)新業(yè)務(wù)，包括積分湊湊、制卡分流、立減支持分期業(yè)務(wù)、單元化故障處理優(yōu)化、多活運(yùn)行模式升級(jí)”等。
積分湊湊：在授權(quán)寬容度的基礎(chǔ)上，通過(guò)客戶標(biāo)準(zhǔn)賬戶的積分抵扣部分交易金額，提高了客戶購(gòu)物體驗(yàn)并增加了用卡黏性；
制卡分流：優(yōu)化了現(xiàn)有多家卡商的制卡過(guò)程；
立減支持分期業(yè)務(wù)：通過(guò)實(shí)時(shí)現(xiàn)金立減方式帶動(dòng)分期業(yè)務(wù)的拓展，提升了分期業(yè)務(wù)規(guī)模，同時(shí)也增加了客戶黏性；
單元化故障處理優(yōu)化：在故障發(fā)生時(shí)各單元可以獨(dú)立處理，并通過(guò)注冊(cè)中心規(guī)避單節(jié)點(diǎn)宕機(jī)；
多活運(yùn)行模式升級(jí)：將系統(tǒng)架構(gòu)升級(jí)為雙云多活的運(yùn)行模式，提供了云環(huán)境級(jí)別的容災(zāi)能力。
M銀行：某股份制銀行
長(zhǎng)亮科技通過(guò)新一代信用卡核心系統(tǒng)，幫助M銀行將代運(yùn)維方式轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾鬟\(yùn)維方式。這一系統(tǒng)采用了分布式架構(gòu)、提升了高并發(fā)和高可用性。在前一代信用卡核心的能力基礎(chǔ)上，新系統(tǒng)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了交易子賬戶體系、全新的客賬卡架構(gòu)、快速的產(chǎn)品創(chuàng)新、差異化定價(jià)體系、立體化額度管控體系、授權(quán)組件化、靈活的賬務(wù)處理、多維度精細(xì)化核算、全科目資產(chǎn)證券化等新能力，全方位適應(yīng)數(shù)字化時(shí)代信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。
N銀行：某頭部城商行
N銀行采用了核心系統(tǒng)三方代運(yùn)維方式開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)，并致力于構(gòu)建自主設(shè)計(jì)的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，充分釋放業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。這個(gè)平臺(tái)涵蓋了經(jīng)營(yíng)管理與業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的范圍，并有效支撐了業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，N銀行還建設(shè)了信用卡交易事件中心、分期中心、貸款中心等業(yè)務(wù)中臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了中臺(tái)激活收口等功能，并打造了數(shù)字化精細(xì)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，大大提升了其差異化競(jìng)爭(zhēng)力。這些舉措對(duì)于提升存量客戶活躍度、合規(guī)發(fā)展分期業(yè)務(wù)等方面都取得了顯著的業(yè)績(jī)，并有效支撐了卡中心業(yè)務(wù)的發(fā)展。
總的來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展非常重要，銀行需要不斷創(chuàng)新和優(yōu)化，以滿足客戶的需求和提高業(yè)務(wù)效率。
結(jié)語(yǔ)
未來(lái)充滿了復(fù)雜性和不確定性，但長(zhǎng)亮科技的信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)將以銀行業(yè)務(wù)價(jià)值和 C 端客戶使用價(jià)值為核心，通過(guò)精細(xì)化構(gòu)建業(yè)務(wù)模型和設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)組件、技術(shù)組件，整體應(yīng)用結(jié)構(gòu)支持基于數(shù)據(jù)決策的業(yè)務(wù)調(diào)度和業(yè)務(wù)步驟執(zhí)行，總體技術(shù)架構(gòu)高度適配上下游多種信創(chuàng)產(chǎn)品，保障對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的快速響應(yīng)。長(zhǎng)亮科技將以行業(yè)客戶的業(yè)務(wù)成功為己任，不斷提供具備世界領(lǐng)先水平的信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)，為客戶創(chuàng)造更多價(jià)值。
